分享一次车祸保险理赔的经验
关于现场
在现场需要将任何损坏的物件（自行车、衣服裤子等）都检查好，同时让交警在事故单上备注好（比如自行车有损坏，需要商家定损，衣服破损等等）。
根据后续跟保险人员的交涉来看，如果不在事故单上的事项，他们有理由拒赔，会要求你到交警大队中增加事项。另外事故交警单一定一定要留好（重中之重）！
关于治疗
如果严重的话可以让肇事者或交警叫救护车到医院治疗，如果自己可以正常行走可以打车就近医院的急诊治疗。
从流程上来讲，如果受伤不太严重，大多数情况可能是伤者自行就医，垫付后找保险公司理赔；但我因为对方全责，拒绝垫付。需要额外注意的是如果是自己垫付的话，记得不要刷医保卡（用身份证挂号走自付结账）！到医院了检查完后，需要保留好医生的病历单（上边包含诊断证明）、发票，后边报销医疗费使用。
另外，如果确实有受伤可能影响到上班记得让医生开具休假条，后续申请误工费需要用到。
关于自行车维修
联系到保险人员后，如果是维修金额比较大的可能保险方会派人现场定损。如果维修金额小，会让你自行到维修店定损，将报价单发到他们那定损赔付。
我这次则为后者，主要提供了损毁部位的特写图，以及让维修店出的手写报价单，大概一个工作日后赔付额到账。
关于赔付
想必和保险公司的人员交涉过赔偿的人都知道，是一个相互博弈和扯皮的过程（就像是和 HR argue 工资一般）。但我想说的是，如果是合理的赔偿，属于自己的权益的话则应该尽力的争取。
如果对一些赔款事项或者法律条文不清楚的，可以通过 AI 工具（推荐 Deepseek）联网+推理的方式或者一些平台制作的法律智能体来收集相关的信息，是一个非常好的方法。
误工费
如果你无法提供你的薪资证明等相关的材料，会以平均工资（大概是100）作为每日工资来乘以误工天数来作为误工费的补偿。而如果不走这种方式的话，他们则会设立很高的门槛，需要你提供比较多的材料来证明，比如下图则是最初保险人员需要我提供的相关材料：
而对于这种情况，无需掉入自证的陷阱，我的方案则是提供出：
- 薪资证明：通过公司内部的 ERP 系统开具，类似于银行贷款的模板，有电子盖章的证明
- 医生开具的建休条（建议休假条，或者病假单）：明确说明了建议休假的天数，理赔则按照这个天数为准
诉求则是让其赔偿薪资证明上的薪资除以 22 天后得到的每日工资，再乘以建休条上的休假天数，而最终商讨的结论则没有再让我提供其他的材料。所以在话语权上硬气一点是助于你维护自己的权益的，在与保险方沟通时需要牢记这一点。
交通费
对于以下的情况保险都是可以向保险进行理赔的：
- 初诊、复诊去医院所产生的交通费用
- 由于车辆损坏或人受伤导致无法骑行，通过货拉拉的方式将人与车托运回家
但是记得保留好发票，另外，由于自行车是我上班通勤的交通工具，维修需要购买配件需要等待大概四到五天的时间，所以在期间我无法骑车上下班，所以我还额外和保险方沟通需要赔偿我这几天上下班的打车费用（给他们提供了商家告诉我的聊天证明），但是这部分的赔偿一开始他们并不认可，但是关于这一点是有法律条文上的证明的：
《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的第十五条第四项中写到：
非经营性车辆因无法继续使用，所产生的通常替代性交通工具的合理费用
所以索要这部分的赔偿是合理合法的。
医疗费
关于医疗费赔付这块，需要特别注意的则是在治疗挂号时千万不需刷医保卡（或者使用医保二维码），根据相关的规定后续产生的医疗费用，保险有理由进行拒赔：
而保险的赔付流程通常是需要伤者完全治疗后（无后续的复诊流程，也不是完全的痊愈）才启动，所以如果在发生交通事故后两三天后出现其他异常的情况，可能与车祸有关则可以去复诊，直到确认后续无复诊流程后再去找保险开始保险赔付的流程。
另外和平常看病向公司购买的商保赔付所需提供的材料一致：挂号单、医生开具的门诊病历，上边有关于诊断证明等相关信息（有些医生可能需要你提出才会开具）、发票（不一定需要纸质）。